□ 本报记者 崔 昊

科技创新投入大、周期长、风险高，犹如攀登险峰，一步踏空便可能前功尽弃。现实中，科技保险长期面临供需错配：创新企业常感叹“保费高、保障弱”，保险机构则困于“风险杂、数据少”，产品设计难精准、承保意愿受制约。如何让保险真正成为支撑创新主体勇闯技术“无人区”的“稳定器”？

近日，江苏给出了破解方案——建立省级统一的政策性科技保险保障体系，精准聚焦人工智能、量子科技、生物制造、脑机接口、第六代移动通信、氢能等战略性新兴产业和未来产业，推出“基础方案+可选方案”的“江苏科创保”产品组合，并提供50%的保费补贴，为科技创新筑牢风险防护网。

破“不敢保”，

共保体跨越风险定价鸿沟

在苏州长光华芯光电技术股份有限公司的无尘车间里，高功率半导体激光芯片正经历纳米级的“生长”。这类高端芯片的研发量产，尤其流片与小试、中试环节，长期面临技术路线失败与设备损伤的双重风险。

“硬科技”突围，呼唤金融工具“兜底”。如今，“江苏科创保”让长光华芯财务总监陈晓东感到踏实。通过财政补贴50%，企业以可承受成本，即可获得覆盖核心研发设备、知识产权及网络数据安全的基础保障，并可针对高风险环节叠加投保。“这让我们在攻关新技术、开拓新市场时，底气更足了。”陈晓东说。

这份底气体现在机制设计的突破。以往，保险公司面对前沿领域，常因技术复杂、数据缺失而“看不懂、不敢保”，传统财险定价模型难以适用。

江苏的应对之策，是构建“政府引导、市场运作”的协同机制。紧扣本省产业布局，“江苏科创保”重点支持人工智能、量子科技、生物制造等前沿领域，并推动18家主要财险公司组建政策性科技保险共保体，实现统一产品、统一服务、统一平台。“通过集行业之力，既提升了保障能力，也增强了企业的获得感和便利度。”省委金融办协调服务处副处长刘铭表示。

产品体系也更为丰富精准。“相比以往零散、有限的科技保险产品，这次共保体共同研发了19个产品，更贴近企业真实需求，匹配度大幅提高。”人保财险江苏省分公司副总经理许颖晖介绍，普惠性基础方案仅需5000元，即可对科技企业知识产权、研发设备和网络安全提供高达160万元的风险保障。企业也可根据自身需要，补充投保科技研发转化、海外知识产权和机器人专属保障产品，还可以通过叠加投保份数获取更大风险保障，或由保险机构“一对一”制定个性化保险方案。

解“不愿保”，

规范定损打通理赔堵点

如果说定价难是保险公司的首道关，那么定损难则是理赔环节的“绊脚石”。科技活动复杂性强，研发失败、设备损毁往往由多因素交织导致，定损标准缺失、责任难以厘清，易引发理赔纠纷，也制约保险机构承保积极性。

以芯片流片为例，一次失败损失动辄数百万元，但原因可能是设计缺陷、材料问题或工艺失误，保险公司难以穿透产业链判定责任，相关保险长期难以推广。

瞄准这一症结，“江苏科创保”在制度设计上着力细化。政策将知识产权、关键研发设备、概念验证与小试中试、网络与数据安全等突出风险纳入保障范围，并推动共保体制定统一理赔规范，建设专业团队，开通绿色通道。

“我们不仅要‘赔得准’，还要‘赔得快’。”紫金财险副总裁沈发鸿介绍，他们开通了24小时报案通道，1小时内完成案件登记并启动绿色通道。同时，查勘环节结合卫星遥感、无人机、远程视频等科技手段，针对研发失败、专利侵权、设备损毁等特有风险，实行差异化查勘，必要时邀请专业技术机构参与，确保定损科学、公正。

通“不善保”，

构建全周期科技金融服务生态

尽管政策持续加力，但不少科技型中小企业仍存在“重研发、轻保障”思维，或困于流程繁琐、门槛较高，使得科技保险长期仅是“点上开花”，难以“面上成景”。如何让保险从“盆景”变为“风景”，也考验着服务体系的深度与温度。

江苏此番依托省综合金融服务平台，开辟政策性科技保险专版，推动服务模式革新。企业只需“一键扫码”登记需求、选择机构，即可享受上门对接、量身定制方案。这种“免申即享、直接减免”的惠企模式，让企业仅需缴纳自担部分保费，即可获得保障，既减轻资金压力，也摆脱申领补贴的繁琐流程。

在近日召开的政策推介会上，金盾检测、博智天眼科技等企业代表纷纷表示，这张保单不仅是风险“缓冲垫”，更是拓展市场的“信心券”。“有了政策性保险托底，为我们后续的研发和运营提供了强有力的兜底保障，顾虑少了，脚步更稳了。”金盾检测技术股份有限公司执行总裁张璟介绍，他们这次投保的主要是网络安全险和数据险，整体保费达到12万元，财政补贴50%后，自付保费仅需6万元。

放眼全国，科技保险创新浪潮正涌。在广东，聚焦具身智能机器人产业，率先落地机器人专属保险，覆盖机器人本体损失及第三者责任两大保障，彻底打消企业、工厂对具身智能机器人“不敢用、怕用坏、赔不起”的顾虑。在上海，“科技型中小企业短期贷款履约责任保证保险”“科技企业创业责任险”等创新科技保险纷纷落地。在浙江，推动科技成果转化的“先用后转险”惠及一批创新企业。安徽、湖北等地亦在细分领域开展试点，积极探索“科技+保险+服务”新模式。从单点突破迈向体系支撑，从被动补偿转向主动风控，科技保险正不断拓展其服务边界与功能内涵。

随着“江苏科创保”的落地，一场由政府引导、市场运作、多方协同的风险保障实践，正在为创新全周期注入信心，为江苏打造具有全球影响力的产业科技创新中心积蓄动能。