当业绩压力遇上激进的前置佣金激励，保险销售团队的考核指标，有可能异化为违法套利的计算公式。江苏无锡梁溪区审结的这起 5 人保险团队虚造保单套取佣金案，撕开了保险行业激进团队激励模式背后潜藏的治理风险，也为保险机构佣金机制设计、代理人管理提供深刻警示。

本案核心数据清晰可查：2021 年 5 月至 2022 年 2 月，刘某等 5 人组建的保险销售团队，对外以免费赠送一年保险为诱饵，拉拢亲友充当名义投保人，共同垫付保费虚构保单，累计制造虚假保单 231 份，虚增账面保费业绩 220 余万元，套取业务佣金、新人津贴、创业补助等各类奖励合计 35 万余元。按照团队测算，只要月度保费达标 20 万元档位，叠加各类奖励可到手 25 万元，奖励总额超过保费本金，形成天然套利空间。

这套套利模式逻辑简单却极具迷惑性：保险公司为快速扩张新团队，将本应分多年随续保发放的佣金，集中前置在首年一次性兑现，叠加新人津贴、管理奖金等阶梯奖励，催生 “首年奖励大于保费” 的制度漏洞。

5 人将虚假保单挂在新招募业务员名下，一并套取增员奖励；资金闭环操作，由团伙垫付保费转入投保人账户，系统自动扣费形成保单，佣金发放后统一回收、扣除垫资再分赃。这类虚假保单几乎没有真实保障需求，保单满一年后批量退保或中止，涉事团队保单续保率不足 30%，远低于同产品 90% 的正常续保水平，异常数据最终触发保险公司风控核查，骗局随之败露。

案件审理阶段的法律定性争议，更凸显保险代理用工模式的复杂性。涉案人员与保险公司签署的是保险代理合同，形式上属于民事委托代理关系。

但办案机关穿透合同表象，发现 5 人接受公司日常业绩考核、业务管理，以保险公司名义开展展业，实质构成事实劳动关系，具备职务侵占罪主体要件。

最终法院采纳公诉意见，以职务侵占罪对 5 人判处有期徒刑一年二个月，缓刑一年三个月，各并处罚金 10 万元；5 人主动退缴全部 35 万余元违法所得，自愿认罪认罚。这一定性打破 “签代理合同就不属于单位人员” 的惯性认知，对保险代理人犯罪案件裁判具有参考价值。

案件虽尘埃落定，但暴露的行业短板不容忽视。保险公司急于拓展业务、抢占市场，把短期规模当成核心目标，设计激进前置佣金方案，将激励资源前置释放，忽视长期续保质量与业务真实性校验。

重增员、轻管理，重保费规模、轻保单质量，对团队业绩异常、续保率异动、投保人回访异常缺少动态预警，给团伙 “长险短做、虚假投保” 留下操作窗口。这类套利并非个案，多地已出现同类保险黑产，核心都是利用首年高额佣金与阶梯奖励，制造虚假业绩套取企业资金。

个案办理不止于惩治犯罪，更重在行业溯源治理。

检察机关向涉案保险公司制发检察建议，督促企业重构佣金激励机制，改变过度前置发放奖励的模式，将佣金、奖金发放与保单长期续保、客户真实需求挂钩，把长期业务质量纳入团队考核体系。

同时完善代理人准入、资金核查、保单回访、数据风控等内控机制，依托大数据监测续保率、集中退保、批量投保等异常指标，建立前置风险预警。

保险行业的根基是真实的风险保障，而非账面保费数字。

规模扩张不能以制度漏洞为代价，激励机制设计应当守住商业逻辑底线。此案警示所有保险机构，销售激励不是简单的 “冲规模工具”，用工管理不能仅靠一纸代理合同规避主体责任。

唯有平衡短期业务增长与长期风险管控，把业务真实性、客户长期留存作为考核核心，才能从根源上防范保单套利类案件，守护保险行业稳健经营根基。